Consulteu la vostra pòlissa d'assegurança mèdica abans de comprar l'assegurança de viatge

Abans de comprar una assegurança de viatge, consulteu les vostres pòlisses d'assegurança actuals per esbrinar quin assegurador d'assegurances pagaria primer i com aquest pagament afectarà el benefici màxim de la vostra vida útil. És possible que vulgueu comprar una cobertura addicional d'assegurança mèdica de viatge del vostre proveïdor d'assegurança mèdica actual, fins i tot si és més car que una pòlissa d'assegurança de viatge independent, per evitar una possible reducció del benefici màxim de la vostra vida útil.

Un cas d'estudi canadenc

Al març de 2016, la Canadian Broadcasting Corporation va publicar un article que es va centrar en els temes complexos i importants de les clàusules de primer pagador i de subrogació en les pòlisses d'assegurança de viatge. L'article explica la història d'una parella canadenca que va comprar assegurança mèdica de viatge, va viatjar a Estats Units i va experimentar un problema de salut catastròfic. La dona va contraure una infecció que amenaça la vida i va ser hospitalitzada. Quan estava prou saludable per viatjar a casa, van presentar una reclamació i la companyia d'assegurances de viatge pagava.

El que la parella no sabia, però, era que la companyia d'assegurances de viatge, com gairebé tots els asseguradors d'assegurances a tot arreu, incloïa una clàusula de subrogació i una primera clàusula del pagador en el seu certificat de política, que permetia a l'empresa cobrar alguns dels diners de la reclamació el proveïdor d'assegurances de salut ampliat de la parella: l'asseguradora que paga el tractament no està totalment cobert pel pla nacional de salut de Canadà.

Aquest pagament va comptar amb el benefici màxim de vida de la dona de CDN 500,000, reduint-lo per més de CDN 97,000. Per a algú que espera viure molts anys més, té 67 anys, això pot ser desastrós, ja que pot quedar-se sense diners d'assegurança per pagar prescripcions, teràpia física i, possiblement, altres tractaments rebuts fora de la seva província.

Primeres clàusules de pagament

Les primeres clàusules de pagador són freqüents en la indústria d'assegurances. Les polítiques a curt termini, com l'assegurança de viatge o l'assegurança de renúncia al dany de col·lisió per al cotxe de lloguer, generalment paguen una reclamació només després de pagar les pòlisses a llarg termini. Això significa que la vostra assegurança mèdica, l'assegurança d'automòbil o la companyia d'assegurances de propietaris pagaran en primer lloc, i la companyia d'assegurances de viatge o l'empresa d'automòbils de lloguer s'encarregaran de les reclamacions no pagades.

Si feu una reclamació contra una empresa d'assegurances de viatge o una companyia de lloguer, probablement s'aplicarà la primera clàusula del pagador. En el cas de les reclamacions d'assegurances d'automòbils, el pitjor que es pot produir seria la cancel·lació de la seva pòlissa d'assegurança automotriu per reclamacions excessives. L'assegurança mèdica, tal com mostra el nostre exemple, pot ser més problemàtic.

Com funciona la subrogació

La clàusula de subrogació estàndard en un certificat de pòlissa d'assegurança de viatge es veu així:

"En la mesura que l'assegurador pagui una pèrdua soferta per un assegurat, l'assegurador assumirà els drets i els recursos que l'assegurat tingués relacionat amb la pèrdua. Això es coneix com subrogació. L'assegurat ha d'ajudar l'assegurador a preservar els seus drets contra els responsables per la seva pèrdua.

Això pot suposar la signatura de qualsevol document i altres passos que l'assegurador pugui exigir raonablement. "(Font: TravelGuard )

Aquesta clàusula confereix a la seva assegurança d'assegurança de viatge la possibilitat de recompensar d'altres asseguradors o parts que es consideren els primers pagadors pel seu reclam, ja sigui perquè les parts eren culpables (és a dir, legalment responsables) o perquè les companyies d'assegurances van ser nomenades com a primers pagadors a la vostra pòlissa d'assegurança de viatge. En acceptar una clàusula de subrogació, està donant permís a l'empresa asseguradora per actuar en nom seu per contactar amb altres asseguradores i obtenir aquesta recompensa.

La subrogació no es limita a reclamacions d'assegurança de viatge. Si vostè està en un accident de cotxe, per exemple, la seva companyia d'assegurances pot pagar per danys en el seu cotxe o per als seus tractaments mèdics, però, si l'altre conductor està decidit a ser culpable, la seva companyia d'assegurances demanarà a l'assegurador del conductor que reemborsi ells per aquestes despeses, de vegades sense dir-te.

Segons el lloc on viu i quin tipus de cobertura d'assegurança té, les primeres clàusules de pagament i els acords de subrogació poden no tenir efecte en els vostres subsidis d'assegurança futurs o poden afectar significativament el benefici màxim de la vostra vida útil.

Els residents de diferents països s'enfronten a diferents qüestions d'Assegurança de viatge

Els ciutadans del Regne Unit gaudeixen d'acords d'assegurança mèdica de reciprocitat amb la majoria dels països de l'Espai Econòmic Europeu i amb Suïssa i Austràlia. En conseqüència, els proveïdors d'assegurances de viatge poden negar-se a pagar les reclamacions mèdiques presentades per viatgers del Regne Unit que no obtenen una Targeta Europea d'assegurança de malaltia (EHIC) abans de viatjar o no inscriure's al sistema Medicare d'Austràlia (assegurança de salut nacional) quan busqueu atenció mèdica país. Els acords de reciprocitat limitats amb diversos altres països poden permetre als residents del Regne Unit obtenir atenció mèdica gratuïta o subvencionada durant el viatge; consulteu el lloc web del Servei Nacional de Salut per obtenir més informació.

Visc a Estats Units i, després de llegir l'article de CBC esmentat anteriorment, vaig examinar tota la informació disponible sobre política i beneficis del meu pla d'assegurança mèdica. No tinc cap límit de beneficis per a la vida, almenys sempre que pugui pagar aquest pla. El meu assegurador de l'assegurança mèdica hauria de pagar primer si he comprat una pòlissa d'assegurança de viatge i ha presentat una reclamació, però no perdria beneficis futurs com a part d'aquest procés. Els viatgers canadencs amb pòlisses d'assegurança de salut esteses es troben en una situació completament diferent.

Tingueu en compte que els problemes que afecten a la parella canadenca a l'article CBC esmentat anteriorment estan relacionats amb el fet que els ciutadans canadencs poden comprar cobertura d'assegurança mèdica àmpliament a més del programa d'assegurança mèdica nacional que reben tots els ciutadans. Aquesta cobertura té un benefici màxim de per vida i no cobreix necessàriament tots els costos incorreguts durant el viatge fora de la vostra província.

La parella perfilada en l'article de CBC podria haver examinat la pàgina d'assessorament d'assegurança de viatge al lloc web del seu proveïdor de plans de salut ampliat, Pacific Blue Cross, i llegiu la informació del pla de viatge següent: "Si teniu un Pla de salut ampliat amb Pacific Blue Cross , el vostre pla de viatge serà el primer pagador. Això protegeix el límit de vida del vostre pla de salut ampliat ". Podrien haver llegit el certificat de pòlisses d'assegurança de viatge i van buscar subrogacions i les primeres clàusules del pagador. També podrien haver parlat amb la companyia d'assegurances de viatge i van preguntar sobre els processos de pagament, però, com molts de nosaltres, no sabien prou sobre les clàusules del primer pagador i subrogació per començar a fer preguntes correctes.